Rédigé par un collaborateur du Cabinet Bougardier. Mis à jour le 2 avril 2024.
Obtenir un crédit de la part d’une banque lorsque l’on est senior n’est pas toujours chose aisée. Et pourtant, l’âge de la retraite marque souvent le début d’une période où l’on envisage de nouveaux projets, où l’on a le temps de se faire plaisir : s’offrir le voyage de ses rêves, soutenir ses enfants et ses petits-enfants, ou encore lancer une nouvelle activité…
Peut-on obtenir un crédit à la retraite ?
Il est dans certains cas possible d’obtenir un crédit retraite auprès de son agence bancaire. En revanche, comme tout crédit bancaire classique, ce dernier sera soumis à une assurance décès et invalidité et à un questionnaire de santé.
Des crédits grand-public toujours accessibles auprès des banques traditionnelles
La plupart des banques françaises propose des crédits spécialement conçus pour une clientèle de séniors et de retraités.
Cependant, leur offre est assez limitée en termes de montants et de modalités de remboursement (elles prêtent généralement moins de 100 000 € sur une durée courte).
La plupart du temps, il s'agit de petits crédits à la consommation ou de prêts pour la réalisation de travaux.
Assurance emprunteur
De plus, elles demandent systématiquement une assurance emprunteur décès et invalidité. Le prix de l'assurance est particulièrement élevé lorsqu'on dépasse les 60 ans, notamment si l'emprunteur a connu des problèmes de santé.
Si le prix de l'assurance emprunteur est trop élevé, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) du crédit dépasse les taux d'usure en vigueur et la banque se retrouve dans l'impossibilité de prêter.
Il peut donc parfois être très compliqué pour un sénior d'obtenir un crédit immobilier par exemple.
La question des revenus à la retraite
Les revenus perçus à la retraite sont pourtant considérés comme particulièrement fiables par les banques. En effet, la pension retraite est versée chaque mois par un organisme public ou une complémentaire privée, qui sont des entités solides.
Tutelle et curatelle
Si une personne fait l'objet d'une mesure de tutelle ou de curatelle, elle n'est pas considérée comme apte à s'engager dans un contrat de crédit. Il n'est donc pas possible d'emprunter soi-même si l'on est sous tutelle ou curatelle.
Les prêts pour retraités proposés par le Cabinet Bougardier
Le Cabinet Bougardier propose du crédit hypothécaire réservé à une clientèle patrimoniale. Ce type de crédit est particulièrement adapté aux séniors multipropriétaires.
Tableau : les solutions de financement adaptées à notre clientèle retraitée
| Intitulé | Description | Montant minimum à emprunter |
Options de remboursement |
|
Crédit de trésorerie personnelle |
Prêt bancaire de trésorerie à usage personnel avec garantie hypothécaire, pour financer un don aux enfants, l'achat d'une œuvre d'art ou le paiement d'une dette fiscale par exemple | À partir de 200 000 € |
Amortissable (20 ans max) À terme fixe (In Fine, 10 ans max) À terme viager |
| Crédit d'investissement immobilier | Crédit immobilier avec garantie hypothécaire pour financer l'acquisition d'une résidence supplémentaire ou d'un immeuble de rapport | À partir de 500 000 € |
Amortissable (20 ans max) À terme fixe (In Fine, 10 ans max) |
| Prêt de trésorerie professionnelle | Prêt bancaire de trésorerie professionnelle avec garantie hypothécaire sur un immeuble d'habitation | À partir de 200 000 € |
Amortissable (20 ans max) À terme fixe (In Fine, 10 ans max) |
Comment rembourser le crédit ?
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Les banques partenaires du Cabinet Bougardier proposent différentes options de remboursement afin de s'adapter au mieux à la situation de chaque emprunteur :
Amortissable
Entre 10 et 20 ans
Le remboursement du capital et des intérêts est réparti en mensualités qui sont à payer tous les mois pendant toute la durée du crédit.
À terme fixe (In Fine)
Entre 5 et 10 ans
Seuls les intérêts sont payés chaque mois. Le capital est à rembourser en un seul versement à la fin de la durée contractuelle.
Viager
Être âgé(e) entre 60 et 95 ans
Remboursement du capital et paiement des intérêts après le décès de l'emprunteur, au moment de la succession (intérêts composés). Plus d'informations
Remboursement anticipé
Dans tous les cas, il est possible de procéder au remboursement anticipé total ou partiel du capital emprunté.
Comparaison des remboursements
| Destination des fonds | Amortissable | À terme fixe (In Fine) | Viager |
| Trésorerie personnelle | ✅ | ✅ | ✅ |
| Investissement immobilier | ✅ | ✅ | ✗ |
| Trésorerie professionnelle | ✅ | ✅ | ✗ |
Sans assurance emprunteur obligatoire
Nos partenaires bancaires n'exigent pas d'assurance emprunteur décès/invalidité. Ainsi, les offres de prêts que nous négocions pour nos clients retraités affichent des TAEG qui respectent les taux d'usure en vigueur.
Garantie hypothécaire
Les crédits obtenus par l'intermédiaire du Cabinet Bougardier sont adossés à une garantie hypothécaire. Cela signifie que le crédit est garanti par une prise de droits réels en premier rang du titre propriété du bien apporté en garantie.
Rester propriétaire grâce à l'hypothèque
L'emprunteur reste propriétaire du bien, l'hypothèque ne le dévalue pas ni ne gêne en aucun cas sa vente.
Quelle limite d'âge pour emprunter ?
Contrairement aux principaux groupes bancaires français, les banques avec lesquelles nous travaillons financent généralement des clients jusqu'à 95 ans. Bien sûr, le plan de remboursement tient compte de l'âge de l'emprunteur.
Toujours considéré comme jeune, même à 65 ans !
Il est communément admis qu'après 60 ans on est trop âgé pour s'engager dans un crédit. Cette idée est répandue à tort.
Avec l'allongement de l'espérance de vie, les établissements bancaires considèrent encore l'emprunteur comme étant jeune pendant sa période de soixantaine.
Implication des enfants et visite médicale à partir de 80 ans
À partir de 80 ans, les héritiers de l'emprunteur (enfants et parfois petits-enfants) doivent être notifiés que leur aïeul s'engage dans un crédit. En effet, en cas de décès de l'emprunteur pendant la durée du prêt, le capital restant dû sera inscrit dans la succession.
Nos banques partenaires demandent également que l'emprunteur se soumette à une visite médicale après 80 ans. Cette visite chez le médecin a pour but d'établir l'aptitude de l'emprunteur à s'engager juridiquement dans un crédit.
Cabinet Bougardier : prenez rendez-vous à Paris
Depuis 1970, le Cabinet Bougardier est le courtier spécialiste des crédits réservés aux propriétaires immobiliers.
Nos équipes vous accueillent sur rendez-vous à Paris.
Exemples de crédits obtenus pour notre clientèle sénior
Ci-dessous, les récits de nos clients séniors qui ont obtenu un prêt par notre intermédiaire :
Acheter une maison à Amsterdam
Agnès, 82 ans, a obtenu un crédit de 500 000 € pour acheter une maison à ses petites filles aux Pays-Bas. Lire son histoire
Financer le maintien à domicile
Jocelyne, 74 ans, nous a sollicité pour un prêt de trésorerie de 200 000 € destiné à financer les frais paramédicaux liés à sa perte de mobilité. Lire son histoire
Donner des fonds aux enfants
Charles a emprunté pour donner 100 000 € à chacun de ses trois enfants. Il a opté pour un prêt avec remboursement viager. Lire son histoire
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